民营银行异地揽储是近年来金融监管的重点。监管部门三令五申，规范地方法人银行（除少数互联网银行外）跨地域开展互联网存款业务。然而，当存款利率普遍进入“1”时代，一些民营银行仍可提供利率超过2%的存款产品，这类产品名义上标榜“仅限本地客户”港联配资，实则仍有个别机构突破监管“红线”，通过微信小程序等第三方平台、自身数字渠道异地吸储。
例如，华瑞银行虽在微信小程序中明确其年利率2.35%的存款产品“仅限上海地区客户”，但经工作人员开通存款通道，异地客户同样可以完成线上存入。这种异地揽储行为，不仅面临合规风险，也潜藏流动性隐患。
华瑞银行涉嫌变相异地揽储
近日，中国证券报记者查询华瑞银行微信小程序发现，该行3年期定期存款利率为2.35%，但该产品明确标注“仅限上海地区客户”。
然而，在实际操作中，这一地域限制存在变通空间。该行一位工作人员向记者透露：“虽然产品界面显示仅限上海地区客户，但开户后我可以为您登记开通存款通道，届时即可购买，您还可根据不同的存款金额享受到对应级别的新客福利，包括以卡券兑换微信立减金、京东卡等。”
在这位工作人员的引导下，记者成功开通了账户。对方开通存款通道后，记者随即在华瑞银行微信小程序完成了一笔利率为2.35%的存款，整个过程并无阻碍，尽管记者身处北京，且手机号归属地与户籍所在地均非上海。
此类情况并非个例。在社交平台上，多位网友分享了通过华瑞银行手机银行App或微信小程序异地存款的经历，与记者情况类似港联配资，即在注册账号后，由华瑞银行工作人员主动联系并协助完成异地线上存款。此外，还有不少“存款特种兵”选择跨省亲赴上海，通过线下开户成功存款。
记者就“微信小程序明确限区，但工作人员可协助异地客户线上存入”这一看似矛盾的情况采访华瑞银行，截至记者发稿时，未得到该行回复。
这并非华瑞银行首次在揽储环节出现合规瑕疵。今年2月，该行就因以不正当手段吸收存款等原因，被国家金融监督管理总局上海监管局罚款680万元。此外，该行还涉及未经核准履行高管职责、违规少提减值准备、以贷收费、大额风险暴露不达标、违规发放车位贷等多项严重违规问题。
记者调查发现，各家民营银行对异地客户线上办理存款业务的限制存在明显差异。具体来看，部分银行对此有明确限制，如苏商银行会提示，“所在区域未开通该功能”；微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行、富民银行则支持异地客户直接在线办理存款。
针对民营银行异地揽储的合规性问题，业内人士表示，需视具体情况而定。目前，除微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行四家互联网银行获准在全国范围内吸收存款外，其余多数民营银行仍需遵循属地经营原则，不得异地揽储。
异地展业通常指银行在其注册地辖区之外、且未设立实体网点的地区开展业务，其中异地揽储与异地贷款有着不同的监管规定。监管部门对异地揽储有较为严格的限制。2021年出台的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》明确，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合原银保监会规定条件的除外。
“监管层担忧跨区域揽储会加剧存款利率竞争、削弱金融秩序，导致金融风险外溢。微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行四家民营银行因其互联网银行属性获准在全国范围吸储港联配资，其余大部分民营银行仍须遵循本地吸储原则。因此，异地揽储仅在特定银行和业务类型下合规，普遍并不允许。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉记者。
然而，该原则在现实中并未被严格执行。“民营银行原则上是不能异地揽储的，但各家银行的实际执行情况并不一致。”一位北方地区民营银行内部人士说。一位银行业专家解释道，民营银行通常参照适用于城商行的、带有地域限制的监管标准，原则上存款业务不允许跨区域经营，但界定本身比较模糊，例如现实中若外地客户亲自到现场开户，就会被视同本地客户。
在异地贷款方面，部分民营银行经批准可通过互联网等手段异地发放贷款，尤其是提供小微企业贷款。除了获得特殊资质的银行外，其他民营银行不能异地放贷。
2021年出台的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》强调，严控跨地域经营，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合原银保监会其他规定条件的除外。
“不过在实践中，仍有部分民营银行通过‘白名单’、点对点邀请等隐蔽的方式异地展业，这可能存在合规瑕疵。”曾刚说。
律师称异地揽储面临法律风险
业内人士认为，民营银行异地揽储将面临法律风险，具体可能引发监管处罚，其风险根源主要涉及业务合规性及公司治理等方面。
“异地揽储会放大银行的流动性风险。一旦存款人在特定地区出现大规模集中提款，银行将面临提取资金不畅甚至支付危机，这类风险在异地展业时会进一步放大。原因在于，如果一家民营银行跨多地吸储，但资产配置、风险管理、人力资源高度集中在注册地管理，若外地出现经济变化或负面传闻，异地客户更易‘用脚投票’，造成资金迅速流失。”曾刚说。
同时，一旦发生风险，由于民营银行注册地与业务开展地分离，监管归属极易模糊，从而增加了风险管控的难度。“例如，一家注册地在上海的银行，若其在北京开展的业务出现问题，应由何地、何部门承担主要监管责任？”四川安公律师事务所创始合伙人崔文官说。
此外，异地揽储会加剧市场竞争，银行为吸引异地客户可能抬高存款利率，推高负债成本，导致流动性管理难度和经营压力倍增。“吸收高成本存款可能会倒逼银行从事高风险业务，以覆盖成本。若银行的资产负债管理能力无法驾驭这种风险，将危及经营的稳健性与可持续性。”上述银行业专家表示。
近年来，监管部门加大了对银行异地展业的监管力度。国家金融监督管理总局网站信息显示，因违规异地开展业务、违规发放异地贷款而收到罚单的银行并不少见，相关机构及责任人均会受到处罚。例如，去年2月，原中山古镇南粤村镇银行就因违规开展异地业务、同业业务严重违反审慎经营规则被罚款80万元，时任行长唐本建同时被予以警告并罚款5万元。
北京安杰世泽律师事务所合伙人黄兴超告诉记者，处罚银行异地揽储违规行为，主要依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条及《国家金融监督管理总局行政处罚办法》第三条等规定，并普遍实行“双罚制”。具体而言，对机构的处罚包括警告、罚款、责令停业整顿、吊销业务许可证等；对个人的处罚则包括警告、罚款、取消任职资格、禁止从事银行业工作等。“实践中以警告和罚款较为常见，但若机构屡查屡犯，则可能面临停业整顿等处罚。”崔文官补充道。
受物理网点少、缺乏品牌影响力等不利因素影响，多数民营银行长期面临较大的获客与揽储压力，这也成为部分民营银行铤而走险异地揽储的动因之一。业内人士认为港联配资，民营银行可尝试打造开放银行生态，与更多第三方平台合作，拓展获客渠道；加强个人理财、财富管理的产品创新，提供差异化解决方案，增强客户黏性。
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